Nhiều người sống và làm việc tại Hoa Kỳ nghe nói rất nhiều về tài khoản hưu trí hoặc quỹ hưu trí ở Mỹ, nhưng không phải ai cũng thật sự hiểu rõ chúng hoạt động như thế nào.
Trên thực tế, có rất nhiều người bước vào tuổi nghỉ hưu mà không chuẩn bị đầy đủ về tài chính, và một trong những lý do lớn nhất là vì những hiểu lầm phổ biến về tài khoản hưu trí.
Có người nghĩ rằng họ không cần tài khoản hưu trí.
Có người nghĩ rằng tiền sẽ bị khóa hoàn toàn đến tuổi 59½.
Và cũng có người nghĩ rằng bắt đầu sau này cũng chưa muộn.
Trong bài viết này, Kennedy sẽ chia sẻ 7 hiểu lầm phổ biến về tài khoản hưu trí và quỹ hưu trí ở Mỹ, để giúp anh/chị hiểu rõ hơn và đưa ra những quyết định tài chính tốt hơn cho tương lai.
1. “Tôi Không Cần Tài Khoản Hưu Trí”
Một trong những câu Kennedy nghe rất thường xuyên là:
“Sau này tính tiếp, chưa cần mở tài khoản hưu trí.”
Nhưng để hiểu tài khoản hưu trí, trước tiên chúng ta cần hiểu tại sao hệ thống này tồn tại.
Thứ nhất, chính phủ Mỹ khuyến khích người dân tiết kiệm và đầu tư dài hạn. Khi tiền được đưa vào hệ thống tài chính thông qua các quỹ hưu trí ở Mỹ, nguồn vốn đó có thể được sử dụng để đầu tư vào doanh nghiệp, tạo việc làm và thúc đẩy tăng trưởng kinh tế.
Thứ hai, hệ thống Social Security chưa bao giờ được thiết kế để thay thế hoàn toàn thu nhập khi về hưu. Nó chỉ đóng vai trò như một mạng lưới an sinh cơ bản.
Nếu một người chỉ dựa vào Social Security, mức sống khi nghỉ hưu thường sẽ giảm đáng kể so với khi còn đi làm.
Chính vì vậy, các tài khoản hưu trí ở Mỹ được thiết kế để khuyến khích mỗi cá nhân tự chuẩn bị tài chính cho tương lai của mình.
2. “Tôi Không Hiểu Tài Khoản Hưu Trí Nên Không Cần”
Đây cũng là một suy nghĩ khá phổ biến, đặc biệt đối với nhiều người Việt sống tại Mỹ.
Trong văn hóa Việt Nam truyền thống, gia đình thường sống nhiều thế hệ trong cùng một nhà. Cha mẹ nuôi con cái, và khi cha mẹ già đi, con cái sẽ chăm sóc lại.
Vì vậy, nhiều thế hệ trước không quá lo lắng về việc chuẩn bị tài chính cho tuổi hưu.
Tuy nhiên xã hội ngày nay đã thay đổi.
Con cái lớn lên có thể chuyển đến bang khác để học tập và làm việc, xây dựng gia đình riêng và phải lo cho cuộc sống của chính mình.
Chúng cũng có những trách nhiệm tài chính riêng như:
- tiền nhà
- chi phí sinh hoạt
- nuôi dạy con cái
- chuẩn bị cho tương lai của chính chúng
Vì vậy, ngày nay phần lớn mọi người không kỳ vọng con cái sẽ hoàn toàn nuôi mình khi về già.
Do đó, việc chuẩn bị cho tuổi hưu đã trở thành trách nhiệm của mỗi cá nhân, và tài khoản hưu trí ở Mỹ chỉ đơn giản là công cụ giúp chúng ta làm điều đó.
3. “Tiết Kiệm Thuế Một Chút Thì Không Đáng”
Nhiều người nghĩ rằng lợi ích thuế của tài khoản hưu trí không đáng kể.
Nhưng trên thực tế, lợi thế thuế có thể tạo ra sự khác biệt rất lớn theo thời gian.
Ví dụ:
Giả sử anh/chị đầu tư 2,000 USD mỗi năm trong 30 năm, với lợi nhuận trung bình 9% mỗi năm và thuế suất 32%.
Nếu đầu tư thông qua tài khoản hưu trí hoãn thuế, toàn bộ 2,000 USD có thể được đầu tư mỗi năm.
Nhưng nếu đầu tư vào tài khoản chịu thuế, trước tiên phải đóng thuế, và số tiền đầu tư chỉ còn khoảng 1,360 USD.
Sau 10 năm:
- tài khoản hưu trí: khoảng 33,000 USD
- tài khoản chịu thuế: khoảng 19,000 USD
Sau 30 năm:
- tài khoản hưu trí: gần 297,000 USD
- tài khoản chịu thuế: khoảng 120,000 USD
Sự khác biệt này đến từ lợi thế thuế và sức mạnh của lãi kép theo thời gian.
4. “Còn Lâu Mới Nghỉ Hưu Nên Chưa Cần Nghĩ Tới”
Nhiều người nghĩ rằng nghỉ hưu còn rất xa nên chưa cần bắt đầu tiết kiệm hoặc đầu tư.
Nhưng trong đầu tư, thời gian là một yếu tố cực kỳ quan trọng.
Một câu chuyện nổi tiếng là cuộc đua giữa con thỏ và con rùa.
Con rùa thắng không phải vì nó nhanh hơn, mà vì nó tiến về phía trước một cách ổn định và không dừng lại.
Trong khi đó, con thỏ nhanh hơn nhưng lại bị phân tâm và dừng lại nghỉ ngơi.
Việc chuẩn bị cho hưu trí cũng giống như vậy.
Bạn không cần phải bắt đầu với số tiền lớn, nhưng điều quan trọng là bắt đầu sớm và duy trì đều đặn theo thời gian.
5. “Tiền Bị Khóa Đến 59½ Tuổi”
Một hiểu lầm rất phổ biến về quỹ hưu trí ở Mỹ là tiền sẽ bị khóa hoàn toàn đến 59½ tuổi.
Điều này chỉ đúng một phần.
Các tài khoản hưu trí được thiết kế cho đầu tư dài hạn, vì vậy việc rút tiền sớm có thể bị phạt.
Tuy nhiên vẫn có một số ngoại lệ, ví dụ:
- rút tiền gốc trong Roth IRA
- mua nhà lần đầu
- một số trường hợp khó khăn tài chính
Mục tiêu của các quy định này là khuyến khích nhà đầu tư giữ tiền đủ lâu để tận dụng lãi kép, chứ không phải khóa tiền hoàn toàn.
6. “Giữ Tiền Mặt Sẽ An Toàn Hơn”
Nhiều người Việt có cảm giác an toàn khi giữ tài sản dưới dạng:
- tiền mặt
- vàng
- tiền gửi ngân hàng
Điều này khá dễ hiểu vì nó tạo cảm giác mình đang kiểm soát được tiền của mình.
Nhưng khi tiền chỉ được giữ dưới dạng tiền mặt trong thời gian dài, giá trị thực của nó có thể giảm dần do lạm phát.
Trong khi đó, đầu tư thông qua tài khoản hưu trí ở Mỹ giúp tiền có cơ hội tăng trưởng theo thời gian.
Điều quan trọng cần nhớ là:
Tiền trong tài khoản hưu trí vẫn hoàn toàn thuộc quyền sở hữu của anh/chị.
Anh/chị cũng có thể chỉ định người thụ hưởng, để tài sản được chuyển cho gia đình nếu có chuyện xảy ra.
7. “Tài Khoản Hưu Trí Chỉ Dành Cho Người Lớn Tuổi”
Đây là một hiểu lầm rất phổ biến.
Trên thực tế, tài khoản hưu trí càng có giá trị khi bắt đầu càng sớm.
Lý do là vì lãi kép cần thời gian để phát huy sức mạnh.
Nếu một người bắt đầu đầu tư từ tuổi 20 hoặc đầu 30, ngay cả những khoản tiền nhỏ cũng có thể tăng trưởng rất lớn sau nhiều năm.
Nhưng nếu bắt đầu ở tuổi 40 hoặc 50, thời gian để lãi kép hoạt động sẽ ít hơn rất nhiều.
Vì vậy, mặc dù tài khoản hưu trí được dùng cho lúc nghỉ hưu, thời điểm tốt nhất để bắt đầu lại chính là khi chúng ta còn trẻ.
Và nếu anh/chị nghĩ rằng mình không còn trẻ nữa, thì thời điểm tốt nhất để bắt đầu chính là ngày hôm nay.
Kết Luận
Tài khoản hưu trí và quỹ hưu trí ở Mỹ là những công cụ tài chính quan trọng giúp mỗi cá nhân chuẩn bị cho tương lai.
Tuy nhiên, những hiểu lầm phổ biến có thể khiến nhiều người bỏ lỡ cơ hội xây dựng nền tảng tài chính vững chắc cho tuổi hưu.
Khi hiểu rõ cách các tài khoản hưu trí hoạt động, anh/chị có thể đưa ra những quyết định tài chính tốt hơn cho bản thân và gia đình.